探寻新时代农村金融的新发展之道

　　今年的《政府工作报告》提出，推动更多资金资源“投资于人”、服务于民生；支持扩大就业，推动中低收入群体增收减负；提升金融服务可获得性和便利度。今年中央一号文件也提出，坚持农村中小银行支农支小定位；发展乡村特色产业，发展各具特色的县域经济；坚持城乡融合发展；推动乡村全面振兴与新型城镇化有机结合。新的改革发展时代，农村金融正在朝着政策指引的航向扬帆起航，探寻奋发图强的新发展之道。

　　农金导刊：今年的《政府工作报告》提出，推动更多资金资源“投资于人”、服务于民生。农商银行在服务民生方面有何举措和经验？

　　：如皋农商银行在服务民生、将更多资金资源“投资于人”方面，做了许多努力，对国家新的政策精神和工作部署体会颇深。作为地方法人银行、农村金融主力军，如皋农商银行牢牢把握普惠金融高水平质量的发展新要求，坚持服务“三农”、小微企业和非公有制企业，创新信贷产品、优化金融服务，加大信贷扶持力度，让金融“活水”持续投向城乡普惠领域。发挥区域优势，深入推动乡村振兴示范村和特色村建设，配套“建设用地集体所有权抵押贷”“苏农贷”“富农易贷”“苏农担”等特色产品，加大对新型合作农场、农业有突出贡献的公司等新型农业经营主体的资金支持力度。持续深入推动“整村授信”工作，将“整村授信”作为发展普惠金融、巩固客户基础的重要举措。2024年在前期推进“整村授信”的基础上，逐渐完备“整村授信”各环节，计划利用三年时间对农村居民建档一直更新完善，结合展业平台优势，分类推进农村居民授信用信，通过逐户上门了解具体经营情况，充分满足经营资金需求；务工、务农类客户通过统一授信、上门送信触达方式扩大金融覆盖面，推动阳光金融进万家。

　　张杰：近年来，栖霞农商银行将满足人民群众日渐增长的消费需求作为出发点和落脚点，立足金融理财产品与服务，慢慢地加强人民群众的获得感、幸福感、安全感。从丰富普惠金融理财产品、营造消费氛围、降低消费成本、提升服务效率等方面出发，持续创新产品和服务模式，稳步提升金融服务的触达性和便捷性，让更多群体切实享受到优质的金融理财产品与服务，全方位助力扩大内需，为激发重点消费领域活力贡献金融力量。为满足广大城镇和乡村居民不同场景的消费需求，栖霞农商银行创新推出“普惠金融贷”“果都菁英贷”“社保e贷”等多款消费金融理财产品及多种消费优惠活动，实现用户旅游、装修、教育、购置家电等不一样的消费需求。下一步，栖霞农商银行将继续提升民生服务的品质，坚持把促消费和惠民生紧密结合，融入居民日常消费等场景，为广大居民提供更好的支付结算、消费贷款等服务，为保障和改善民生事业添砖加瓦。

　　农金导刊：今年的《政府工作报告》提出，支持扩大就业，推动中低收入群体增收减负。农商银行在这方面有哪些实践经验？

　　：民生就业，一头连着广大百姓，一头连着发展大局。如皋农商银行在服务民生就业方面不遗余力。比如，用足政策性信贷资源。一方面，充分的发挥央行再贷款的政策优势，逐步扩大支农支小再贷款规模。将更多金融“活水”引向“三农”重点领域，助力巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。截至2025年2月末，全行再贷款规模61.3亿元，其中支农再贷款23.8亿元，支小再贷款37.5亿元。另一方面，围绕市场主体需求，与政府部门、园区孵化器、担保公司等横向联动，更看重新兴技术转化、产品和企业（负责人）成长性的研判，聚焦人才创业、政策担保、行业成长，充分运用贴息、担保、风险补偿等政策，重点在服务人群、服务行业方面做文章，取得了较好的成效。再如，有效延伸服务触角。持续打造“圆鼎家园”星级网点，深化适老化网点改造，优化“企业开办‘一站式’服务”，推动“苏商·苏服办”建设，叠加人社“就近办”服务，全方面提升网点服务能力。坚持立足地方文化、产业特色，开展特色化经营，创建长寿文化特色支行等特色金融网点。推动金融便民服务点提档升级，强化服务点的改造与质效建设，全行金融便民支付点达143处，金融便民综合点达185处，金融便民智能点3处，建成“四务融合”金融便民示范点34个，有效延伸了金融便民服务触角。

　　张杰：产业振兴是乡村振兴的重中之重，栖霞农商银行始终以服务“三农”为使命，聚焦乡村特色产业高质量发展需求，通过下沉服务、创新产品、精准施策，为地方特色产业注入强劲动能。作为农村金融主力军，栖霞农商银行持续致力于推进乡村振兴战略，成立29支移动金融服务队，定期对辖内重点农业有突出贡献的公司、农业产业园区、种养大户、农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体实行“清单式”走访对接，全方面了解农业领域资金需求，及时提供配套金融服务，为打造特色农业产业集群，提升农业产业化水平注入金融“活水”，全力做优做实“三农”金融服务。

　　王卫军：迁西农信联社在促进就业增收方面有着丰富实践。一是做好脱贫人口小额信贷工作。积极做出响应政策要求，开展建档立卡低收入农户走访专项行动，对农户致富项目、信贷需求等逐户走访了解，完善脱贫人口档案信息，根据真实的情况动态调整助农扶农对象和额度，确保合乎条件的脱贫人口应贷尽贷、能贷快贷，助力农户发展生产和就业创业。截至目前，存量脱贫小额信贷7笔，金额26.60万元。二是通过支持乡村特色产业高质量发展带动就业。深入特色农产品种植、加工公司，从生产到销售所有的环节给予资金支持，企业规模扩大后吸纳了更多当地劳动力就业，促进农民就近就业增收，同时推动县域经济发展。比如，先后投入信贷资金1.38亿元支持迁西县花乡果巷特色小镇、五海猕猴桃庄园等发展特色农业，上述项目年接待游客30万人次，吸收280名当地农民就业，辐射带动东莲花院镇1000余户、2000余人从事果树种植和水果收购，不仅美化了乡村，更鼓起了农民的“钱袋子”。

　　农金导刊：今年的《政府工作报告》提出，促进专精特新中小企业发展壮大。农商银行在支持“专精特新”中小企业发展壮大方面有何作为？

　　：如皋农商银行积极支持“专精特新”中小企业发展壮大，用好制造业贴息贷款、“苏质贷”、科学技术创新企业首贷贴息贷款、纾困贴息贷款、青年创业贴息贷款等贴息产品，切实降低企业融资成本。提供定制化服务方案，充分的发挥地方一级法人银行优势，联合地方政府对小微企业组织专项助力活动，结合科技型企业、“苏质贷”等清单，利用大数据信息，按照企业注册地、纳税规模等维度，切块划分，分层走访，通过非现场与现场调查了解公司制作经营情况和需求，向企业负责人或财务负责的人介绍金融理财产品、服务特点和服务优势，提供定制化金融服务方案，做到户户有走访、户户有说法。同时推出免担保、长期限、低利率、续贷无忧、专属定制、顾问服务、绿色通道等七大优惠政策，逐步的提升服务非公有制企业质效。

　　张杰：栖霞农商银行始终将支持“专精特新”企业未来的发展作为服务国家战略、助推产业升级的重要抓手。与大多数传统型企业相比，长期以来，“专精特新”企业都是轻资产、重研发的代表，与追求固定的、大型的厂房设备相比，这类企业更看重专利发明的积累，如果没有稳定的资金支持，科创企业的科技成果转化就可能因为失去市场先机而丧失竞争力。栖霞农商银行结合当地“专精特新”企业实际发展状况，陆续研究推出“人才贷”“科技成果转化贷”“知识产权质押贷”“‘专精特新’贷”等信贷产品，加大对科技型中小企业、“专精特新”企业的融资支持力度，大幅度的降低了企业融资成本，有效提升了对“专精特新”中小企业的服务的品质。目前，栖霞农商银行已培育“科技型小微企业”“瞪羚企业”“专精特新‘小巨人’企业”“国家级高新技术企业”72家，累计提供资金支持10.59亿元。

　　王卫军：迁西农信联社紧跟政策导向，积极为“专精特新”中小企业的成长壮大添砖加瓦。针对“专精特新”中小企业轻资产、重研发的特点，创新金融服务模式，推出“专利权”，公司能够用其拥有的专利进行质押，获得贷款资金，解决了这类企业因缺乏抵押物而融资难的问题。同时，为“专精特新”中小企业提供专项信贷额度，优先保障其资金需求。在贷款利率上，给予一定的优惠，降低企业融资成本。截至目前，“专精特新”贷款余额4670万元。

　　农金导刊：今年的《政府工作报告》提出，提升金融服务可获得性和便利度。在发展普惠金融，提升金融服务可获得性和便利度方面，农商银行有哪些有效实践和经验？

　　：如皋农商银行一方面聚合各方资源。公司业务部重塑管理职能，负责牵头全行服务各类中小型企业的政策制定、产品创投、业务推动，从简单贷款提供者向融资组织者转变，致力成为全市企业全生命周期服务伙伴。围绕特色产业，打造科技支行、花木支行等专营支行，除了传统的账户开立、资金存储放置、交易结算、财务管理等产品服务以外，通过配置专业融资人员，单列信贷专项资金，搭建科创交流平台，提供差异化的服务方案。充分运用地方政府贴息、担保、风险补偿等政策，在服务人群、服务行业方面做文章，先后出台了“富民创业贷款”“惠农快贷”“小微贷”“微企易贷”等产品，更看重新兴技术转化、产品和企业（负责人）成长性的研判，聚焦人才创业、政策担保、行业成长。另一方面，持续开展活动。全年以“固本强基、增量扩面、提质增效”为主线，按季开展专项竞赛活动，设置分阶段考核目标，加大贷款日均、普惠型贷款、个人经营性贷款等考核分值，引导全行找准业务重点，并每月召开业务点评会，对重点指标、重点业务进行督促推进。精准服务各种类型的市场主体，助力地方经济发展，在全行组织并且开展“千企万户大走访服务实体展担当”专项活动，明确走访目标、走访效果和任务分解，序时推进走访，并定期对相关这类的产品指标的落实情况做通报和督促。

　　张杰：栖霞农商银行充分的发挥自身决策链条短、经营方式灵活的特点，深入与省农担公司、市担保公司合作，梳理各类客户贷款需求，全方位提供资金支持。针对部分规模小、融资期限较短的客户，设计免抵押免担保的“普惠金融贷”产品，避免了客户送资料、跑手续的冗长过程。同时，充分的发挥自身网点分布范围广、人员队伍强大的优势，组建“移动金融服务队”，开展全员营销活动，携带移动智慧柜员机开展上门服务，将柜台搬到村委会、企业、田间地头，现场激活社保卡，为村民答疑解惑，普及金融知识，优化金融环境，让群众少跑腿，为基层群众提供近距离金融服务，进一步提升了群众的满意度，切实解决了群众办业务难等问题。

　　王卫军：迁西农信联社推进普惠金融实践，致力于提升金融服务的可获得性和便利度。一是在人口密集的社区、集市等地设立自助银行服务点，配备自助取款机、存取款一体机等设备，提供“7×24”小时不间断服务，方便居民随时办理业务。二是通过线上线下相结合的方式开展金融知识普及活动，走进商圈、社区、企业、农村等，宣传金融知识，提升群众金融素养。三是建立客户回访制度，定期对客户进行回访，了解客户对金融服务的满意度和需求，及时改进服务的品质，让广大新老客户享受到更加优质、高效的金融服务。

　　农金导刊：中央一号文件提出，坚持农村中小银行支农支小定位。农商银行在这方面有何作为？

　　：坚守支农支小定位，服务乡村全面振兴，如皋农商银行紧紧围绕江苏农商联合银行党代会确定的“3741”战略，聚焦支农支小主责主业，立足推动机制创新、服务创新、产品创新，将金融服务触角直达小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体。截至2025年2月末，各项贷款余额517.47亿元，其中普惠型农户及普惠型小微企业贷款余额209.52亿元，占比达到46.6%。在助力特色化产业高质量发展方面，深入推动乡村振兴示范村和特色村建设，通过加强对新型农业经营主体、农业龙头产业的服务和支持，全力支持农业农村优先发展，推动乡村产业振兴。围绕如皋“三黑三白”特色农副产品、“一村一品”产业培育、全域旅游城市建设，配套“建设用地集体所有权抵押贷”“苏农贷”“富农易贷”“苏农担”等特色产品，加大对新型合作农场、农民合作社、农业有突出贡献的公司、社会化服务组织等新型农业经营主体的资金支持力度。截至2025年2月末，全行涉农贷款余额333.12亿元。

　　张杰：栖霞农商银行从始至终坚持以“立足城乡、服务‘三农’”为宗旨，结合省联社提出的“眼睛向下、扎根农村、贴近农业、服务农民”的工作要求，多年来不断加大支农支小贷款的投放力度，截至目前，全行营业网点29个，持有农商银行社保卡客户达35.47万户，覆盖率71.07%，维护政府财政补贴社保卡9.36万张，通过柜面、手机银行、农金通和智慧柜员机等渠道累计代收城镇和乡村居民基本养老保险参保缴费30791笔，金额3923万元。老百姓足不出村就能享受到存取款、水电煤气、话费存缴等多元化便捷的金融服务。对小微企业在贷款方面给予大力倾斜，为涉农、小微企业贷款开通“绿色通道”，加快贷款审批频率效率，制定限时办结、精简办贷制度，从贷款申请受理、贷款调查、贷款审查、贷款审议等环节给出具体办结时间，切实提高了办贷效率，提升了客户办贷体验，大幅度的降低了小微企业融资成本。

　　王卫军：迁西联社始终坚守支农支小定位，全力服务乡村全面振兴。一是全力支持农村产业高质量发展。围绕县域特色农业产业，如板栗、核桃、安梨等，加大信贷投放力度。为种植户提供生产资金贷款，支持他们扩大种植规模、引进优良品种、改善种植技术；为农产品加工公司提供融资服务，帮企业提升加工能力、拓展销售经营渠道；指导辖内信用社开展“一镇一品”春耕备耕金融服务，因地制宜、因时制宜，推动产业政策与金融资本融合赋能，为乡村振兴注入金融“活水”。截至目前，涉农贷款余额48.41亿元，较去年同期增加1.30亿元。二是精准助力小微企业未来的发展。围绕金融“五篇大文章”以及县域特色产业，根据科技、绿色、普惠型小微企业融资需求特点，有明确的目的性地加强信贷产品创新，为企业量身定制专属产品；针对“新三信”清单内6300户企业，开辟审批“绿色通道”，大幅度提高信贷审批效率，实行小微企业贷款利率差异化管理，给予适度的贷款利率优惠。截至目前，小微企业贷款余额97.85亿元，较去年同期增加4.77亿元。

　　农金导刊：中央一号文件提出，坚持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展。在支持城乡融合发展和共同富裕方面，农商银行有何积极作为？

　　：如皋农商银行以“融合、转型、科技、服务”为战略指引，坚守主责主业，积极融入乡村振兴大局，瞄准人民需求，整合优势资源，创新产品服务，着力打造金融服务城乡融合的“如皋样板”。以深化党建共建为例，全面启动金融挂职工作，优选部门、支行负责人前往相关部委办局金融挂职，按月组织召开挂职人员会议，按季考核评价挂职工作质效，按年鉴定挂职工作表现。挂职人员深入挂职单位，互通政银信息，及时掌握了解部委办局各类行业数据名录，为后续跟进服务锁定精准客群。制定《外联外拓管理办法及实施细则》，加强与共建单位的战略合作，全行各级党组织与120个党组织、13个镇区、25个部门签订党建共建及全面战略合作协议，在强化服务措施、深化合作关系中实现了普惠金融业务的有效提升。

　　张杰：栖霞农商银行以城乡融合发展为导向，构建“资金贯通、产业融通、服务联通”的全域服务生态，打通城乡资源要素流动通道，打破地域限制、城乡限制，督导基层网点与广大员工树立服务全辖经济发展、服务城乡融合发展、服务城乡产业链发展的理念，通过“供应链金融+产业配套服务”模式链接城市资本与乡村特色产业，推动农产品加工、乡村旅游等业态升级。

　　王卫军：迁西农信联社在支持城乡融合发展和共同富裕中发挥了及其重要的作用。在信贷资源配置上，向农村地区倾斜，支持农村基础设施建设、公共服务提升等项目，缩小城乡基础设施差距。比如，支持农村道路修建、农村电网改造等项目，改善农村生产生活条件，促进城乡要素流动。在产业支持方面，既支持农村特色产业高质量发展，又助力农村产业与城市产业对接融合。支持农村农产品加工公司与城市商超等销售经营渠道合作，打通农产品进城通道，增加农民收入，推动城乡产业协同发展，促进共同富裕。

　　农金导刊：中央一号文件提出，顺应人口变化趋势，推动乡村全面振兴与新型城镇化有机结合。农商银行在这方面有哪些积极实践？

　　：推动乡村全面振兴与新型城镇化有机结合，如皋农商银行推进数智精准赋能。积极为全员精准营销、全行精细管理赋能，开发上线智慧营业销售平台系统，通过数据集成、数据挖掘、数据回流、数据分析、特征标示、客户标签等标准化流程，有效实现客户的分层分类、产品的精准营销，全方面提升了金融服务效率。持续开展“整村授信”“精准走访”等活动，深入走访农户、个体工商户、小微企业等主体客群，更新客户档案、完善授信模型、推动客户触达，完成了全市32.95万农户的全面建档，以及个体工商户、科技型企业、“苏农贷”、“苏质贷”、“专精特新”等清单客户的全面走访。

　　张杰：为顺应人口结构变迁与城乡要素流动趋势，栖霞农商银行以“人的需求”为核心，创新“新市民”普惠服务体系，针对进城务工人员、返乡创业者进行走访调研，了解群体需求，配套创业资金、账户结算等金融服务，缩小城乡公共服务差距。将金融资源嵌入农业各类主体生产经营中，助力农业农村高水平质量的发展，带动农户持续增收，通过金融“活水”激发城乡协同内生动力，助力“人的城镇化”与“乡村现代化”双向奔赴，截至2025年初，已向7351户城镇和乡村居民发放贷款，累计提供28.71亿元资金支持。

　　王卫军：迁西农信联社积极顺应人口变化趋势，在支持乡村人口向城镇转移过程中，为进城农民提供住房贷款、创业贷款等金融服务，帮他们在城镇安居乐业、创业就业。在乡村地区，支持特色小镇建设、乡村旅游等产业高质量发展，带动周边餐饮、住宿等相关产业，创造更多就业机会，促进乡村全面振兴与新型城镇化有机结合。